Часто банки вынуждают клиентов оформить страховку при выдаче кредита. Таким образом они обеспечивают себе возврат денег. К тому же страховая премия нередко увеличивает размер ежемесячного платежа по кредитному договору. Клиент должен знать свои права и быть в курсе, каким образом можно вернуть деньги за страховку при оформлении кредита.

Есть ли возможность вернуть деньги?

Банки, предлагающие кредиты населению, стремятся обезопасить себя от недобросовестных заемщиков и вынуждают клиентов оформлять страховку. Но страхование вполне можно рассматривать и как сговор их со страховщиками для получения дополнительной выгоды. Правовые нормы не предусматривают дополнительное оформление страховки, чтобы получить кредит. Закон о защите прав потребителей запрещает оказывать основную услугу лишь после предоставления дополнительной. Таким образом, банки по закону не имеют права навязывать страховку (за исключением случаев, когда она обязательна).

Важно – прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь с ним, особенно при оформлении кредитного договора. Менеджер, обслуживающий вас в банке, может запросто манипулировать вами, говоря о выгоде страховки с пониженной процентной ставкой. Или же поставит условие – не заключив страховку, вы не получите кредит.

Минфин придерживается в настоящее время такой позиции, что подписание договора кредитования говорит о добровольном принятии заемщиком его условий. Центробанк заверяет, что страховка — дело добровольное, но если речь идет не о страховании жизни и дополнительных рисках, то процентная ставка будет больше.

В каких случаях заемщик может вернуть деньги за страховку?

• после оформления займа;

• после досрочного погашения;

• после погашения кредита в соответствии с графиком.

Наилучший вариант, если клиент отказывается от страховки сразу, при подписании договора. Правда следует оговориться, что процент по займу в таком случае может быть выше. Зачастую клиенты не знают своих прав и заключают договор на заем вместе со страховкой. Внимательно прочитайте соглашение о страховании, особенно пункт, касающийся досрочного расторжения. 

Обычно страховые организации указывают следующие условия аннулирования полиса:

• возврату не подлежит 100% страховой премии;

• до 75% от страхового взноса возвращаются клиенту, если расторжение оформлено в 30-дневный срок со дня подписания соглашения;

• полный возврат денег допускается только при условии досрочной выплаты займа или отказа в период охлаждения.

Договоры кредитования и страхования заключаются на один и тот же срок, а размер взноса рассчитывается, исходя от суммы предоставленных кредитных средств. Но есть и другие варианты, когда сумма страховки не связана с итоговым размером суммы кредита — каждый банк обычно использует собственную страховую и кредитную политику.

Закон о возврате № 483-ФЗ

Услуга страхования может предоставляться дополнительно по желанию заемщика. Однако банк вправе увеличить процентную ставку по не застрахованному кредиту. Большинство желающих взять деньги в банке соглашаются с условиями банка, а некоторые просто вынуждены согласиться.

Существует два вида страхования при оформлении займов – добровольное и обязательное. К последнему относится:

• если вы берете кредит под покупку жилья по программам ипотечного кредитования;

• если вы обеспечиваете кредит недвижимостью — это отдельные виды залоговых займов;

• если вы берете кредит по программе автокредитования, обязывающее заемщика получать полис КАСКО.

Не так давно были приняты изменения в ст. 958 Гражданского Кодекса и подписан Закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, которые внесли ясность в спор о возврате страховок. При досрочном погашении кредита закон дает право вернуть часть страховой премии. Банки лишаются возможности навязывать страховку в случаях, когда она не обязательна. Банки обязаны информировать заемщика о двухнедельном периоде охлаждения, на протяжении которого он может отказаться от страховки. Данный закон вступит в силу с 1 сентября 2020 года, им смогут воспользоваться только те заёмщики, которые решат взять кредит после этой даты. Но пока что для разрешения спора со страховщиком или банком стоит руководствоваться общими положениями Закона о страховании.

Что такое период охлаждения?

В 2016 году в банковской системе РФ стал применяться так называемый «период охлаждения». Это период, в течение которого заемщик вправе в любой день на протяжении двух недель со дня подписания расторгнуть договор страхования.

Отказаться от страховки гражданин сможет в следующих случаях:

• Если заемщику был навязан коллективный договор страхования, подписанный непосредственно банком со страховой компанией, то придется обратиться непосредственно в финансовую организацию и заполнить форму заявления о расторжении страховки и возврате денег.

• Если документы о страховании подписаны клиентом банка отдельно со страховой компанией, нужно обратиться именно к ней.

Есть банки, обходящие «период охлаждения» и выдающие кредиты только вместе с «пакетом дополнительных услуг», куда входит обязательное страхование. Причем к оформлению страховки не привлекается страховая компания, а взносы определяются как комиссионные выплаты самому банку. Заемщик, подписав такой кредитный договор, вернуть страховые взносы не сможет.

В каких случаях нельзя вернуть деньги?

Не может быть возвращена:

• медицинская страховка ДМС;

• продукты туристического страхования;

• ОСАГО для иностранцев;

• профессиональные страховые продукты, разработанные для аудиторов и нотариусов;

• обязательное страхование имущества, выступающего залогом по ипотеке или автокредиту.

В этот перечень не входит страхование жизни и ряд других страховых продуктов — от них заемщик при необходимости может отказаться.