Приняв решение взять кредит, мы начинаем изучать предложения от разных банков, ориентируясь прежде всего на размер процентных ставок. Но не все учитывают полную стоимость кредита (ПСК), определяющую сумму, которую заемщик вернет кредитору, если будет выполнять условия договора и исправно вносить платежи по установленному графику.

Оформляя кредит, клиент получает договор, на первой странице которого в правом верхнем углу есть две рамки. В одной указан процент годовых, в другой — сумма в рублях, записанная цифрами, и расшифровка прописью. Это и есть полная стоимость кредита. Она обозначает сумму, которую клиент по факту заплатит финансовой организации за пользование кредитными деньгами. Это и есть реальная цена займа.

Банки не сразу стали раскрывать реальную цену кредитов, данная практика появилась только после многочисленных случаев возмущения и недопонимания между банками и клиентами. Узнав, что процентная ставка по кредиту составит 9-10% в год на 20 лет, клиент рассматривал такое предложение как очень привлекательное, но в конце концов выяснялось, что за весь срок придется выплачивать в два раза больше, чем было получено.

Сложности добавляли дополнительные комиссии, которые могли рассчитываться как от суммы оставшейся задолженности, так и от первоначальной суммы займа. Вычислить реальную стоимость займа было непросто.

Сейчас каждое финансовое учреждение обязано производить расчет полной стоимости кредита и размещать эту информацию на первой странице договора. Это требование закона «О потребительском кредите (займе)».

Полная стоимость кредита это не то же самое, что годовая процентная ставка по договору. Потому что ПСК может дополнительно включать выплаты за следующие услуги:

• обработка анкеты и проверка представленных клиентом сведений;

• открытие и обслуживание кредитного счета;

• открытие и обслуживание пластиковых карточек в рамках кредитного соглашения;

• различные действия в рамках выдачи и обслуживания кредита;

• оформление страхового полиса, если подписание соответствующего договора является одним из требований для получения займа, либо получения того или иного размера процентной ставки;

• другие выплаты, осуществляемые заемщиком, в том числе обязательные платежи третьей стороне.

Заемщик должен узнать полную стоимость кредит до выдачи займа, чтобы он мог ознакомиться с предлагаемыми условиями сотрудничества с финансовой организацией.

Методика расчета ПСК

Реальная стоимость кредита рассчитывается при помощи сложных формул, разбираться в которых заемщикам будет трудно. Но нужно иметь представление, как устроен этот процесс. Важно отметить, что все выплаты в рамках займа рассчитываются по отдельности — для каждой из них используется своя формула, сначала вычисляется основной процент, потом комиссионные платежи и в последнюю очередь — другие виды платежей. После этого получившиеся значения складывают и получают полную стоимость займа.

Обычному клиенту банка можно рассчитать ПСК следующим образом:

1. Взять сумму платежей в денежном выражении (S) и разделить на выданную кредитором сумму (S0).

2. Из полученного значения вычесть 1.

3. Полученную величину разделить на число лет (n), в течение которых кредит должен быть возвращен.

4. Результат умножить на 100.

Финальное значение выражается в процентах. При его сравнении с основной ставкой процента, указанной в бумагах, можно узнать, много ли заемщик дополнительно переплатит за пользование заемными средствами.

Пример расчета

Произведем расчет полной стоимости займа размером 100 тысяч рублей, взятого на 24 месяца. Процентная ставка — 10% в год. Договором также предусмотрена ежемесячная выплата комиссий в размере 500 рублей. Выплаты будут производиться равными долями в течение всего срока договора.

Таблица с расчетом ПСК

((122 747,84/100 000)-1)/2*100 = 11,37%

Таким образом, общая стоимость займа составляет 11,37% в год, т.е. 22,74% за два года. Почему процент отличается от заявленной величины в 10% в год? Дело в том, что начисление процентов в этом случае происходит на остаток задолженности, но есть еще и комиссионные выплаты, которые начисляются от изначального размера займа.

С помощью этого несложного примера легко увидеть, насколько сильно может отличаться реальность от того, что банки обещают клиенту до оформления кредита.